カナダのクレジットスコアを作る——移民・留学生が最初にぶつかる「信用の壁」

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「賃貸を借りようとしたら、クレジットヒストリーがないと断られた」——カナダに来たばかりの人がよく経験することだ。

日本で何十年もきちんと支払いをしてきても、カナダでは関係ない。カナダのクレジット記録は、カナダに来てから積み上げるものだ。

クレジットスコアとは

カナダのクレジットスコアは300〜900の数値で表される（Equifax・TransUnionの2大信用情報機関が管理）。数値が高いほど信用度が高いとされ、760以上が「Good」以上の目安とされることが多い。

スコアに影響する主な要素は以下だ。

• 支払い履歴（最重要：期限内に払っているか）
• 利用残高比率（クレジット限度額の何%を使っているか）
• クレジット履歴の長さ
• 新規申請の回数
• 利用しているクレジットの種類

ゼロから作る方法

1. セキュアードクレジットカードを作る 担保金（Deposit）を預けて作るクレジットカードで、ヒストリーがなくても作れる。カナダのメガバンク（TD・RBC・CIBC・BMO・Scotiabank）はすべてセキュアードカードを提供している。毎月全額返済すれば利子はかからず、使った実績がスコアに積み上がる。

2. 銀行口座を開設する まず銀行口座を開設することが基本だ。カナダ到着後すぐに動けるよう、一部の銀行は渡航前のオンライン申請を受け付けている。

3. 携帯の契約をポストペイドにする プリペイド（前払い）では記録が積み上がりにくい。ポストペイド（月払い）契約の方がクレジットヒストリーに貢献する。

目安のスケジュール

• 到着直後〜1か月：銀行口座開設、セキュアードカード申請
• 3か月後：初回クレジットスコア確認可能（Borrowell・Credit Karma等の無料ツールで確認できる）
• 6〜12か月：継続的な使用と全額返済でスコアが650〜700程度に

注意点

クレジットカードの利用残高は「限度額の30%以下」に抑えることがスコアに良いとされる。新規のカード申請を短期間に複数すると「Hard Inquiry（詳細照会）」が記録され、スコアが一時的に下がる。

カナダで一定期間以上生活するなら、クレジットヒストリーは早めに作り始める方がいい。