カナダの住宅ローン「更新地獄」——5年ごとに金利が変わる仕組みの衝撃

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日本で住宅ローンを組むとき、35年固定金利という選択肢がある。35年間、毎月の返済額は変わらない。

カナダはそうではない。

カナダのモーゲージは「期間が短い」

カナダの住宅ローン（Mortgage）は、アモートタイゼーション（全体の返済期間）が25〜30年のことが多いが、「Term（金利固定期間）」は5年が最も一般的だ。

つまり「最初の5年間はX%の固定金利で払い、5年後に市場金利ベースで新しい条件に更新する」という仕組みだ。更新時は銀行との再交渉になる。

2022〜2023年の「更新の壁」

2020〜2021年、カナダの政策金利は0.25%という歴史的低水準にあった。この時期に5年固定で住宅ローンを組んだ人々は、例えば1.7〜2.5%程度の低金利を享受していた。

2022年以降、インフレ抑制のためカナダ銀行は急激に利上げを実施した。政策金利が5%超になったことで、更新時の住宅ローン金利は5〜6%台に跳ね上がった。

月々の返済額が500〜1000カナダドル（約5万6500〜11万3000円）増えた家庭も珍しくない。「毎月の支払いが増えて生活が回らなくなった」という話は2023〜2024年に多くのメディアで報じられた。

変動金利と固定金利の選択

カナダのモーゲージには変動金利（Variable Rate）と固定金利（Fixed Rate）の選択肢がある。変動金利は政策金利に連動して毎月変わる。固定金利は選んだTermの間は変わらない。

金利が低い時期は変動金利を選ぶと得になるが、金利上昇時はリスクになる。この選択は「賭け」の側面があり、専門家でも予測は難しい。

外国人・移民が住宅ローンを組む際の注意点

永住権保持者はカナダ市民と同様の条件でモーゲージを申請できることが多い。就労ビザ保持者は難易度が上がり、頭金の割合が高くなる場合がある。

新移民はカナダでの信用履歴（クレジットスコア）が薄いため、金利が高くなることがある。クレジットカードを早い段階で作り、適切に使うことでスコアを積み上げる戦略が有効だ。

住宅購入を検討する際は、モーゲージブローカー（複数の銀行から最良条件を探す仲介者）に相談することが一般的だ。