ドイツで他人の壁に穴を開けたら個人賠償で€数千——Haftpflichtversicherungが全員入る理由

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ドイツに来て1ヶ月、友人の家でワインを倒してノートPCにかけた。修理費€800（約128,000円）の請求。自転車で歩行者と接触し、相手が骨折して治療費€5,000（約800,000円）の請求。

ドイツではこうした「日常生活での他人への損害」が全額自己負担になる。だからドイツ人の約85%がHaftpflichtversicherung（個人賠償責任保険）に加入している。

何をカバーするか

Haftpflichtversicherungは、日常生活で第三者に与えた身体的・物的損害を補償する保険だ。

典型的なカバー例: 自転車で歩行者にけがをさせた、賃貸アパートの設備を壊した、子どもが他人の車に傷をつけた、犬が他人を噛んだ（犬は別途Hundehaftpflichtが必要な州もある）。

補償上限は€3,000,000〜€10,000,000（約4.8億〜16億円）。年間保険料はシングルで€40〜€80（約6,400〜12,800円）、家族プランで€60〜€120（約9,600〜19,200円）。

なぜ義務保険ではないのに全員入るのか

ドイツの民法（BGB§823）では、過失により他人に損害を与えた場合、加害者が全額賠償する義務がある。日本の民法709条と類似しているが、ドイツでは訴訟で賠償額が高額になるケースが多い。

自転車事故で相手を後遺障害にした場合、逸失利益の賠償が€100,000〜€500,000に達することがある。保険なしでこの金額を支払えるドイツ人はほとんどいない。

賃貸生活での重要性

WG（シェアハウス）やアパート暮らしでは、Haftpflichtversicherungが事実上の必須保険になる。借り物の設備（床、壁、ドア、窓等）を損傷した場合、原状回復費用を請求される。

Mietsachschäden（賃借物損害）をカバーするオプションが付いている保険を選ぶ。基本プランだと賃借物損害が除外されていることがあるので、加入時に確認する。

おすすめの比較サイトと選び方

CHECK24（check24.de）やFinanztip（finanztip.de）で比較するのが定番。HUK24、CosmosDirekt、Adam Riese等がコスパの高いプランを提供している。

選ぶ際の最低条件は3つ。補償上限€5,000,000以上、Mietsachschädenカバー付き、Schlüsselverlust（鍵の紛失補償）付き。

鍵の紛失補償は意外に重要だ。ドイツの集合住宅では1本の鍵を紛失すると、建物全体の鍵交換費用（€1,000〜€3,000）を請求されることがある。セキュリティ上、マスターキーシステムの全体交換が必要になるためだ。

ドイツに着いたらAnmeldung（住民登録）の次にやることがHaftpflichtversicherungへの加入——これはドイツ生活の定番アドバイスだが、年間€50で得られる安心感を考えれば、大げさではない。