SCHUFA——ドイツで見えない門番に阻まれる日本人 | ドイツ | Kaigaijin

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ドイツに来て最初にぶつかる壁は、ビザでも言語でもなく、SCHUFAかもしれない。SCHUFA Holding AGはドイツ最大の信用情報機関で、約6,800万人のデータを保有している。成人人口の約90%をカバーする。

部屋を借りるとき、大家から「SCHUFA-Auskunft（SCHUFA証明書）」を求められる。携帯電話の契約、銀行口座の開設、電力会社との契約——すべてにSCHUFAスコアが影響する。渡独直後の日本人はスコアが存在しないため、文字通り「信用がない人間」として扱われる。

SCHUFAスコアの仕組み

SCHUFAスコアは0.61%〜99.85%の範囲で表示される。数字が高いほど信用が高い。

渡独直後は記録がないためスコアが生成されず、「データなし」として扱われる。これは低スコアよりも厄介だ。「スコアが低い」なら改善できるが、「スコアがない」は判断材料自体が存在しないことを意味する。

銀行口座の保有はSCHUFAのデータ蓄積の第一歩だ。N26やCommerzbank等のドイツの銀行で口座を開くと、その情報がSCHUFAに登録される。Wiseやrevolutのようなフィンテック口座はSCHUFAに連携しないため、スコア構築には使えない。

プリペイドSIMではなく月額払いの契約（Postpaid）を結ぶと、支払い履歴がSCHUFAに記録される。最初はSCHUFAスコアがないため断られることもあるが、一部のMVNO（Aldi Talk等）は審査が緩い。

住所があることは信用の前提条件だ。SCHUFAは住所移転の履歴も記録しており、頻繁な引っ越しはマイナス要素になるとされる。

これが最も重要だ。SCHUFAスコアに最も大きく影響するのは「支払い遅延の有無」。家賃、電気代、携帯料金——すべての支払いを期日通りに行うことが、スコアの着実な向上につながる。

年1回、meineSCHUFA.deから無料で自分のSCHUFAデータを取得できる（Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO）。有料版（29.95EUR、約4,800円）はすぐにダウンロードでき、大家に提出する形式で出力される。

賃貸の内見に持参するのが一般的だ。ベルリンのような住宅市場が逼迫している都市では、SCHUFA証明書を持っていないと内見すら断られることがある。

日本のCIC（クレジットインフォメーションセンター）は主にクレジットカード・ローンの支払い履歴を管理する。ドイツのSCHUFAはそれに加えて、銀行口座の保有・携帯契約・電力契約・住所変更履歴など、日常生活のあらゆるデータを収集する。

日本で築いた信用は、ドイツでは1ミリも通用しない。渡独はクレジットヒストリーのリセットであり、30代・40代のプロフェッショナルが「信用ゼロの新人」からやり直す体験だ。

この不便さは、ドイツという国が「紙の記録」と「制度への組み込み」を信用の基盤とする社会であることの反映でもある。