インドネシアのBPJS健康保険は外国人も加入義務がある——制度の仕組みと実際の使い勝手

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インドネシアで働く外国人は、BPJS Kesehatan（国民健康保険）への加入が法律で義務付けられている。6ヶ月以上滞在する外国人労働者とその家族が対象だ。

「日系企業が民間保険に入れてくれるから不要」と思うかもしれない。だがBPJSは民間保険の代替ではなく、法的義務だ。

保険料と等級

BPJS Kesehatanの保険料は月額給与の5%。うち4%を雇用主、1%を被保険者が負担する。等級は3段階あり、Kelas 1（個室）、Kelas 2（2人部屋）、Kelas 3（大部屋）に分かれる。外国人労働者は通常Kelas 1に加入する。

Kelas 1の月額保険料上限はIDR 150,000（約1,425円）程度。日本の健康保険と比べると桁違いに安い。

カバー範囲

BPJSは外来・入院・手術・出産・歯科治療をカバーする。ただし、紹介状制度（Rujukan）がある。まずFaskes 1（一次医療機関、地域のプスケスマスまたは提携クリニック）を受診し、紹介状を得てから専門病院に行く流れだ。

緊急時（IGD/ER）は紹介状なしで直接病院に行ける。ただし、BPJS対応病院に行く必要がある。全ての病院がBPJSを受け付けているわけではない。

外国人が感じる不便さ

BPJSの最大の課題は待ち時間だ。公立病院のBPJS外来は混雑しており、受付から診察まで2〜4時間待つことも珍しくない。薬の処方も限られたジェネリック薬が中心で、新薬や輸入薬はカバー対象外になることがある。

日系クリニック（例: Clinic Japan、SOS International等）はBPJSを受け付けないことが多い。民間保険でカバーする必要がある。

BPJSと民間保険の使い分け

現実的な運用は「BPJSは義務として加入し、日常の医療は民間保険を使う」というパターンだ。民間保険（Allianz、AXA Mandiri、Prudential等）の年間保険料はIDR 5,000,000〜20,000,000（約47,500〜190,000円）程度で、日系クリニックや国際病院をカバーする。

BPJSが真価を発揮するのは、大きな手術や長期入院が必要になった場合だ。民間保険の年間上限を超えた場合、BPJSが追加のセーフティネットとして機能する。

加入手続きは雇用主がBPJS Kesehatanの事務所で行う。KITAS、パスポート、雇用契約書が必要。手続き自体は1〜2週間で完了する。加入証（カード）が届いたら、最寄りのFaskes 1を登録する。この登録を忘れると、いざ使うときに「登録先がありません」と断られる。