インド駐在の医療保険：会社任せで大丈夫？自分で確認すべき5つのポイント

この記事の日本円換算は、1INR≒1.8円で計算しています（2026年4月時点）。為替は変動するので、現地通貨（INR）の金額を基準にしてください。

インドの私立病院で盲腸の手術を受けると、200,000〜500,000INR（約36万〜90万円）かかる。日本の感覚だと「保険があるから大丈夫」と思うが、インドでは保険の種類と契約内容で自己負担額が桁違いに変わる。

企業提供のグループ保険をまず確認する

インドの日系企業の多くは、従業員向けにグループ医療保険（Group Mediclaim Policy）を提供している。大手保険会社ではICICI Lombard、Bajaj Allianz、Star Health等が法人向けプランを扱う。

確認すべきポイントは以下の5つだ。

1. 補償上限額（Sum Insured）

グループ保険の補償上限は会社によって300,000INR（約54万円）から2,000,000INR（約360万円）まで幅がある。デリーやムンバイの私立病院は高額なので、500,000INR以下だと入院1回で上限に達する可能性がある。

2. 家族のカバー範囲

配偶者・子どもが含まれるか、親が含まれるか。インドでは「家族」の定義が保険会社ごとに異なる。帯同家族がいる場合は契約書を細かく読む必要がある。

3. キャッシュレス対応病院の一覧

保険会社ごとに「ネットワーク病院」が決まっている。ネットワーク病院なら窓口での支払いなしで治療を受けられる（キャッシュレス）。自宅や勤務先から近いネットワーク病院がどこかを事前に把握しておく。

4. 待機期間（Waiting Period）

インドの医療保険は加入後30日間の待機期間がある。さらに、特定の疾患（白内障・ヘルニア・膝関節置換など）は2〜4年の待機期間が設定されていることが多い。グループ保険では待機期間が免除されるケースもあるが、確認は必須。

5. 既往症の扱い

糖尿病・高血圧などの既往症がある場合、個人保険では48ヶ月間は補償対象外になることがある。グループ保険は初日からカバーされるケースが多いが、会社の契約内容による。

個人で追加保険に入るべきか

会社のグループ保険の補償上限が低い場合、個人で「スーパートップアップ保険」を追加するという選択肢がある。グループ保険の上限を超えた分をカバーする仕組みで、保険料は年間5,000〜15,000INR（約9,000〜27,000円）程度。コストに対する安心感は大きい。

Star HealthやCare Health Insurance（旧Religare）が個人向けプランを提供している。オンラインで申し込みが完了する。

日本の海外旅行保険との併用

駐在員の場合、日本の海外旅行保険（東京海上日動、損保ジャパンなど）に会社経由で加入していることも多い。この場合、日本語のサポートデスクが使えるのが大きな利点だ。

ただし、海外旅行保険は通常1〜2年の期限付きで、長期駐在だと更新できない場合がある。インド現地の保険と併用し、長期的にはローカル保険に軸足を移すのが現実的な選択だ。

緊急時の動き方

体調を崩したときにまず確認するのは、保険会社のヘルプライン番号だ。24時間対応のコールセンターに電話すれば、最寄りのネットワーク病院を案内してもらえる。

キャッシュレス対応の場合、保険会社への事前承認（Pre-Authorization）が必要になる。緊急入院の場合は入院後24時間以内に連絡すれば遡及で承認される仕組みが一般的だ。

保険証券のコピー（デジタル・紙の両方）は常に手元に置いておく。スマホに保険会社のアプリを入れておくと、ネットワーク病院の検索やクレーム申請がスムーズになる。