KiwiSaverで家を買う——初回住宅購入の引き出しルールと注意点 | ニュージーランド | Kaigaijin

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ニュージーランドのKiwiSaverは退職後の生活資金を貯める年金制度だが、1つ大きな例外がある。初めて住宅を購入する場合、積み立てた資金を引き出せる。

住宅価格が上昇し続けるNZで、KiwiSaverの早期引き出しは頭金の確保手段として広く使われている。オークランドの住宅中間価格が約950,000NZD（8,740万円）の市場で、この制度は多くのFirst Home Buyerの命綱だ。

引き出しの条件

KiwiSaver First Home Withdrawalの主な条件は以下の通り。

KiwiSaverに3年以上加入していること
初めての住宅購入であること（過去に住宅を所有したことがない、または所有していたが一定の条件を満たす場合）
購入する物件に自分が居住すること（投資用物件は不可）
引き出し後、口座に最低1,000NZD（92,000円）を残す必要がある

つまり、KiwiSaverの残高が50,000NZD（460万円）なら、最大49,000NZD（451万円）を頭金に充てられる。

First Home Grant（補助金）との併用

KiwiSaver加入者で一定の所得基準を満たす場合、Kainga Ora（旧Housing New Zealand）からFirst Home Grantを受けられる。

既存住宅の購入: 最大5,000NZD（46万円）/人
新築住宅の購入: 最大10,000NZD（92万円）/人
カップルなら2人分: 既存住宅で最大10,000NZD、新築で最大20,000NZD

所得基準は単身で95,000NZD/年以下、2人以上で150,000NZD/年以下（2025年時点）。物件価格の上限も地域別に設定されている。

日本人在住者の注意点

KiwiSaverへの加入資格

NZの税居住者（Tax Resident）で18歳以上であれば、Work Visa保有者でもKiwiSaverに加入できる。PRや市民権は不要だ。ただし、NZを離れる場合は一定の条件で引き出しが可能になる（オーストラリアへの移住を除き、永住的な出国の場合）。

帰国リスク

KiwiSaverから住宅購入のために引き出した後、数年でNZを離れることになった場合、住宅を売却してもKiwiSaverに戻す義務はない。しかし、住宅の売却損が出た場合にそのリスクは自己負担だ。

NZ不動産市場は2020〜2021年に急騰した後、2022〜2023年に10〜15%下落した。市場のタイミングによっては、KiwiSaverを引き出して購入した住宅が値下がりし、退職用の貯蓄と住宅価値の両方を失うリスクがある。

手続きの流れ

KiwiSaverプロバイダーに「First Home Withdrawal」の申請フォームを提出
売買契約書（Sale and Purchase Agreement）のコピーを添付
プロバイダーが条件を確認し、弁護士（Solicitor）のトラストアカウントに直接送金
処理に通常10〜15営業日かかる

売買契約のSettlement Date（決済日）に間に合うよう、早めに申請することが重要だ。

KiwiSaverを住宅購入に使うべきか

引き出すことで退職後の資金が減る。これは将来の自分から借りる行為だ。

一方、NZでは家賃が上昇し続けており、持ち家の方が長期的な住居費を固定できるメリットがある。「家賃を払い続けて退職後にKiwiSaverで暮らす」vs「KiwiSaverを使って今家を買い、住宅ローンを退職前に完済する」——どちらが有利かは、金利・住宅価格・家賃・KiwiSaverのリターンの各変数に依存する。

正解はないが、少なくとも「KiwiSaverで家が買える」という制度の存在を知っているかどうかで、選択肢の幅が変わる。