台風で窓が割れても保険が降りない——台湾の住宅保険が想定する「災害」の定義

この記事の日本円換算は、1TWD≒4.8円で計算しています（2026年4月時点）。為替は変動するので、現地通貨（TWD）の金額を基準にしてください。

台湾で賃貸に住んでいる日本人の多くは、住宅保険に入っていない。「台風が来たら大家が直してくれるだろう」。その想定は半分正しく、半分間違っている。

台湾の住宅火災及地震基本保險（住宅火災・地震基本保険）は、住宅ローンを組むと加入が義務化される。つまり持ち家のオーナーは入っている。しかし、賃借人の家財や一時的な生活費用をカバーする「借家人賠償責任保険」に相当する仕組みは、任意加入だ。

地震保険のカバー範囲

台湾の住宅地震基本保険は、保険金額が150万TWD（約720万円）で固定されている。一律だ。台北の1億TWDのマンションでも、台南の300万TWDのアパートでも、支払上限は同じ150万TWD。

しかもこの保険は「全損」または「半損」に該当する場合にしか支払われない。壁にヒビが入った程度では対象外。判定は政府の認定を受けた鑑定人が行う。

台風被害の落とし穴

住宅火災保険には「颱風及洪水（台風・洪水）」の特約が付帯されていることが多い。しかし「風で窓が割れた」「雨漏りした」レベルでは免責額（自己負担額）を下回るケースが大半だ。

免責額は通常10,000〜50,000TWD（約48,000〜240,000円）。窓ガラスの修理費が15,000TWD、免責額が20,000TWDなら、保険金はゼロ。

賃借人が取るべき対策

家財保険（動産保険）を個別に契約する。 国泰產險、富邦產險、新光產險などが提供しており、年間保険料は2,000〜5,000TWD（約9,600〜24,000円）程度。パソコン・家電・衣類などの家財をカバーできる。

契約時のポイントは以下の通り。

• 保険金額の設定: 家財の総額を概算して設定する。過少だと実際の損害をカバーしきれない
• 免責額: 低いほうが小さな被害にも対応できるが、保険料は上がる
• 地震・台風の特約: デフォルトでは含まれていないことがある。明示的に特約を付けること
• 契約期間: 1年更新が一般的。引越し時に住所変更を忘れると無効になる場合がある

大家との責任分界

台湾の民法では、建物の構造に起因する損害（壁の倒壊、屋根の崩落等）は大家の修繕義務に含まれる。しかし「台風で飛んできた物が窓を割った」ような場合、大家が負担するかどうかは契約内容による。

賃貸契約書の「修繕責任」条項を入居前に確認すること。不動産仲介を通さない直接契約では、この条項が曖昧なケースが多い。