カリフォルニアの山火事と保険危機——保険会社が逃げ出す州の現実 | アメリカ | Kaigaijin

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2023年、State Farm（全米最大の住宅保険会社）がカリフォルニア州での住宅保険の新規引受を停止しました。続いてAllstate、Farmers Insurance Groupも新規契約の制限を発表。保険会社が「この州では引き受けられない」と言い始めた——カリフォルニアの住宅市場に何が起きているのか。

保険会社が撤退する理由

理由は単純です。山火事による保険金支払いが保険料収入を上回り、ビジネスとして成立しなくなったからです。

CalFire（カリフォルニア州森林火災防護局）のデータによると、カリフォルニア州の山火事による被害額は2017年と2018年だけで合計$40 billion（約6.2兆円）を超えました。2018年のCamp Fireは、Paradise（パラダイス）という街をほぼ全焼させ、85人の死者を出しています。

加えてカリフォルニア州にはProposition 103（1988年の住民投票で成立）という規制があり、保険料の値上げには州保険局長の承認が必要です。保険会社は「リスクに見合った保険料を設定できない」と主張しています。再保険（保険会社が入る保険）のコストも山火事リスクの増大で急騰しており、保険料を上げられないなら引き受けない、という判断に至りました。

FAIR Planという「最後の砦」

民間の保険会社から引受を拒否された住宅所有者は、California FAIR Plan（Fair Access to Insurance Requirements Plan）に加入できます。これは州が設立した最終手段の保険プールで、全ての申請者を受け入れる義務があります。

FAIR Planの問題点：

保険料が民間保険の2〜3倍以上になることがある
カバー範囲が限定的（火災のみで、窃盗・水害・賠償責任はカバーされない場合が多い）
追加でDWP（Difference in Conditions）ポリシーを購入する必要があり、総コストが跳ね上がる

2025年1月のパリセーズ火災（ロサンゼルス）後、FAIR Planの加入者数は急増し、プールの支払い能力に対する懸念が出ています。FAIR Planが支払い不能に陥った場合、加盟保険会社への分担金として最終的に全カリフォルニア州民の保険料に跳ね返る構造になっています。

住宅ローンへの影響

アメリカで住宅ローンを借りる場合、融資条件として住宅保険への加入が必須です。保険に入れない＝ローンが組めない＝家が買えない、という連鎖が発生します。

すでにローンを返済中の場合も、保険が失効するとローン会社が「Forced-Placed Insurance（強制付保）」を設定します。これはローン会社が独自に選んだ保険で、通常の保険料の5〜10倍の費用がかかり、カバー範囲も限定的です。

カリフォルニア以外でも起きていること

保険危機はカリフォルニアだけの問題ではありません。

フロリダ：ハリケーンリスクで保険会社の撤退が相次ぎ、州の最終手段保険であるCitizens Property Insuranceの加入者が2023年に130万件超に膨張
ルイジアナ：2020年のハリケーンシーズン後に12社以上の保険会社が州から撤退
コロラド：2021年のMarshall Fireで約1,000戸の住宅が焼失し、保険料が急騰

気候変動による自然災害の頻発化と、それに伴う保険市場の構造変化は、アメリカの住宅市場全体に影響を及ぼし始めています。

在住日本人への影響

カリフォルニアで住宅を購入する、あるいは賃貸する場合、保険の問題は避けて通れません。

持ち家の場合：

購入前に当該物件のFire Hazard Severity Zone（火災危険度ゾーン）を確認する（CalFireのウェブサイトで検索可能）
保険の見積もりを購入オファーの前に取得する——保険が付けられない物件を買ってしまうリスクを避ける
ホームインスペクション時にDefensible Space（防火空間）の状況を確認する

賃貸の場合：

レンターズインシュランス（借家人保険）は山火事リスクの高いエリアでも比較的容易に入手可能
ただし賃貸物件の大家がオーナー保険を維持できなくなった場合、物件自体が売りに出される可能性がある

構造的なジレンマ

カリフォルニアの保険危機は、根本的なジレンマを含んでいます。

保険料を自由化すれば市場原理で保険会社は戻ってくるかもしれない。しかしその場合、山火事リスクの高い地域の住民は年間数万ドルの保険料を支払えなくなる。保険料を規制し続ければ、保険会社は撤退を続ける。

「住みたい場所に住む自由」と「リスクに応じた保険料」のどちらを優先するか——この問いに対するアメリカ社会の答えはまだ出ていません。山火事のシーズンは毎年やってきます。