1,000万ドンを超える送金には「顔」が要る——ベトナムの銀行が生体認証を義務にした理由

この記事の日本円換算は、1USD≒158円、1万VND≒61円で計算しています（2026年10月時点）。為替は変動するので、USDまたは現地通貨（VND）の金額を基準にしてください。

ベトナムの銀行アプリで、少し大きめの振込を打ち込むと、画面がカメラに切り替わります。

顔を枠に合わせて、まばたきをする。数秒で認証が通り、送金が完了する。

1回の送金が1,000万VND（約6万1,000円）を超えるとき、または1日の合計が2,000万VND（約12万2,000円）を超えるとき。この顔認証は、ベトナム国家銀行（中央銀行）の決定2345/QĐ-NHNNによって、2024年7月1日から義務になりました。

暗証番号でもワンタイムパスワードでもなく、顔。しかも照合する相手は、銀行が登録時に撮った写真ではなく、国が発行したICチップ付き身分証のデータ、または国の人口データベースに保存された写真です。

「誰の口座か」を確定させる

この仕組みが狙っているのは、送金する人の本人確認というより、口座の持ち主の確定です。

ベトナムでは長いあいだ、他人名義の口座が売買されていました。詐欺グループは、自分の名前を出さずに被害者からお金を受け取るために、他人の口座を使います。口座を作った本人はわずかな謝礼を受け取って通帳とカードを手放し、あとは誰が使っているのかわからない。

暗証番号やワンタイムパスワードは、口座と一緒に渡すことができます。顔は渡せません。

生体認証を、身分証のチップに記録された国のデータと結びつけることで、「この口座を動かしているのは、名義人本人である」ことを、取引のたびに確かめられるようになりました。

数字で見た効果

国家銀行の発表では、2024年7月5日の時点で1,900万口座が生体認証を済ませ、取引全体の約8.2%が生体認証を必要とするものでした。生体認証が必要になるのは、高額の送金に絞られています。少額の日常決済はこれまでどおり流れます。

効果は早く出ました。2024年9月の報道によれば、詐欺の資金を受け取った口座の数は、導入前（同年1〜7月の平均）と比べて約72%減少し、詐欺でお金を失った利用者の数も約50%減りました。

その後、規制は口座開設の段階にも広がります。2025年1月1日からは、個人の口座でも生体情報が身分証のデータと照合されていなければ、オンラインでの取引ができなくなりました。銀行業協会の2025年10月の発表では、個人1億2,890万口座、法人130万口座の生体認証が完了し、中央銀行は1億5,400万口座の整理を行ったとされています。

鍵をかけたのではなく、鍵穴を顔の形にした。そのうえで、合わない鍵を持つ口座を一斉に整理した、という順番です。

パスポートで暮らす外国人の場合

ここが在住外国人にとって実務的に効いてくる部分です。

ベトナム人はICチップ付きの身分証（CCCD）をスマホで読み取らせることで、アプリ上で生体登録を完結できます。外国人はこのカードを持っていません。そのため、パスポートを持って銀行の支店に出向き、窓口で生体情報を登録するというのが、国家銀行が案内してきた基本の手順です。

具体的に起きることを並べると、こうなります。

• 生体登録が済んでいない口座は、オンラインでの送金や引き出しが止まる
• 登録した生体情報はパスポートの情報と結びつくため、パスポートを更新して番号が変わったら、銀行に新しい情報を届け出る必要が出てくる
• 新しいスマホに機種変更したあとの初回取引で、改めて認証を求められる銀行がある

最後の点は銀行ごとの運用なので、自分の口座がある銀行のアプリの案内を確認するのが確実です。

特に気をつけたいのは、パスポートの更新です。日本のパスポートは5年か10年で切り替わり、番号が変わります。一時在留カード（TRC）の更新、労働許可の更新、そして銀行。番号が変わったときに届け出る先のリストに、銀行を加えておく必要があります。

振込が「領収書」の国だからこそ

この仕組みがベトナムで強く押し進められた理由は、この国のお金の流れ方にもあります。

ベトナムでは、QRコードによる振込が街の隅々まで普及しています。屋台のフォーも、市場の果物も、家賃も、銀行振込で払う。振込メモに用途を全部書く習慣があるのも、振込そのものが取引の記録になっているからです。

振込が現金の代わりになっている社会では、口座の信用がそのまま通貨の信用になります。誰のものかわからない口座が出回っている状態は、偽札が混ざった財布を使うのに近い。

日本では、高額の振込にこれほどの手間をかける仕組みはまだ一般的ではありません。キャッシュカードと暗証番号、それにワンタイムパスワードで済むのが普通です。その意味で、ベトナムの銀行のほうが「誰が動かしているか」の確認に一歩踏み込んでいます。

在住者・出張者が押さえておくこと

口座を作ったら、生体登録まで済ませる。口座開設の手続きで同時に登録まで終わることが多いのですが、そうでない場合は、オンライン取引ができる状態かを支店で確認しておきます。口座開設の流れの最後の一工程として考えておくと漏れません。

大きな送金は、余裕のある日に。家賃や保証金の振込は1,000万VNDを超えることが多い金額です。認証でつまずいたときに支店に行ける平日のほうが安心です。

短期の出張者は、そもそも口座を持たない選択肢もある。数週間の滞在なら、現金と国際クレジットカード、配車アプリの決済で足ります。口座の開設と生体登録の手間は、長期滞在者向けの仕組みと考えたほうが現実的です。

日本語で相談したい場合は、ホーチミンのウリィ銀行やハノイの新韓銀行ベトナムのように、日本語対応スタッフの在籍をうたう銀行もあります。

顔が鍵になる社会

かつてお金を守るのは金庫の鍵でした。次に暗証番号になり、その次にスマホに届く数字になりました。どれも、持ち主から切り離して他人に渡せるものです。

顔は渡せません。その点で、生体認証は鍵の歴史のなかで性格の違う一歩です。

ただ、渡せない鍵は、なくしたときに作り直すのも面倒です。パスポートを替えた、スマホを替えた、顔つきが変わった。そのたびに、国のデータと自分を結び直す必要がある。便利さと引き換えに、国家のデータベースとのつながりが一本増えたとも言えます。

ベトナムの銀行アプリでまばたきをするとき、その向こうで照合されているのは、銀行ではなく国家が持っている自分の写真です。その感覚に慣れるかどうかも、この国で暮らすことの一部になっています。

出典

• 決定2345/QĐ-NHNN・導入初期の認証状況: ベトナム国家銀行
• 詐欺受け皿口座72%減: Viet Nam News
• 2025年7月からの法人代表者の生体認証: Viet Nam News
• 外国人の支店での生体登録: Viet Nam News
• 生体認証口座数・口座整理: ベトナム銀行業協会（VNBA）